Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Деньги, 11 ноября 2002 г.

Страховщики переоценивают здоровье

245 просмотров

Страховая медицина в последнее время догоняет по популярности бесплатную. По свидетельству страховщиков, спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС) уже превышает предложение. А это значит, что не стоит ждать снижения цен на полисы ДМС: они и дальше будут дорожать на 10-15% в год.

На приеме у страховщика

Главное отличие ДМС от других видов страхования состоит в том, что при наступлении страхового случая клиенту не выплачиваются деньги, а оказываются необходимые медуслуги. Страховщики, как правило, связаны договорными отношениями с соответствующими лечебными учреждениями. То есть при заключении договора клиент может самостоятельно выбрать себе симпатичное лечебное учреждение (ЛУ).
Рынок ДМС изначально складывался как рынок корпоративного страхования — у крупных фирм скорее находились деньги на страхование своих сотрудников, чем у частника-одиночки. Сейчас корпоративные клиенты по-прежнему составляют большинство клиентов. На индивидуальных страхователей приходится от 2 до 5%. Такое положение дел складывается отчасти потому, что страховщикам выгоднее обслуживать корпоративного страхователя: из коллектива в 100 человек за помощью обратится максимум половина.
Тем не менее компании никогда напрямую не откажут клиенту-одиночке, но поднимут тарифы. Дискриминационным моментом является тот факт, что при приеме на страхование коллектива предприятия никто не заставит его сотрудников заполнять медицинские анкеты и проходить медосвидетельствование. Физическому же лицу в обязательном порядке придется заполнить анкету о роде деятельности и состоянии здоровья. А при указании в ней хронических болезней в некоторых компаниях заставят пройти еще и освидетельствование у врача. Причем иногда будущего клиента могут попросить оплатить предварительный осмотр. Логика проста: зачем оплачивать осмотр клиента, который потом откажется страховаться из-за того, что ставки по полису ему окажутся не по карману?
Что бы то ни было, недостатка в программах ДМС нет. Страховщики уже не первый год предлагают полное сопровождение беременности и родовспоможение, патронаж детей до года, страхование здоровья детей школьного возраста. Как заявила "Деньгам" руководитель центра ДМС Страхового дома ВСК Татьяна Горожанкина, "частники к нам приходят в основном за программами страхования детей до года, для болезненных или пожилых родственников. Также популярны программы ведения беременности и родов".
До недавнего времени страховщики не брали на страхование клиентов с тяжелыми заболеваниями. Существовал целый список, в который входили СПИД, туберкулез, онкология. Расходы по полису страховщик оплачивал только до установления диагноза; лечение клиент должен был оплачивать самостоятельно. Однако за последний год несколько крупных страховщиков получили лицензии на программы по так называемым тяжелым болезням. Естественно, стоимость такой программы в несколько раз выше обычной. Впрочем, по мнению директора центра медстрахования РОСНО Михаила Расшивалкина, о тотальном страховании опасных заболеваний говорить пока рано. "Часто страховщики кривят душой, когда утверждают, что страхуют любые стадии всех болезней, — заявил он "Деньгам".— Согласно приказу Минздрава, заболевания вроде туберкулеза и СПИДа можно лечить только в специализированных медучреждениях за счет государства". По его словам, рядовая, пусть и высококлассная клиника не сможет обеспечить необходимое лечение таких заболеваний. Холеру, как инфекционное заболевание, можно лечить в инфекционном отделении любого ЛУ — в отличие от СПИДа. Страховщик в этом случае может оплатить лишь сервисные услуги: доставку и стоимость медикаментов и индивидуальный пост медсестры.

Ценовая диагностика

Стоимость полиса рассчитывается исходя из количества оказанных медуслуг. Отказ от стоматологии и стационара позволяет сэкономить до трети от цены страховки. Страховщик при расчете тарифов опирается на расценки ЛУ, с которым у него заключен договор. Отсюда извечный конфликт клиник и страховщиков. Последние нередко считают, что ЛУ специально заставляет застрахованного пройти максимум процедур, не всегда необходимых. Таким образом завышаются счета по оплате медуслуг, которые клиники выставляют страховщикам. "Мы знаем клиники, которые накручивают услуги, но ничего с этим поделать не можем, раз в них заинтересован наш клиент", — заявила "Деньгам" Татьяна Горожанкина. По ее словам, страховщики теряют до 10-15% от общего количества выплаченных ЛУ средств на раздутых счетах. Иной раз страховщикам удается снизить требуемую сумму выплаты ЛУ путем независимой оценки необходимости той или иной процедуры, назначенной клиенту.
Страховщики неохотно рассказывают о своих разбирательствах с ЛУ. Некоторые считают "удорожание клиента" (чем больше он процедур получил, тем дороже обошелся страховщику) приемлемой практикой. "Страховщики борются с так называемым раскручиванием пациентов, — считает начальник управления ДМС «Ингосстраха» Михаил Копитайко. — Но это никак нельзя назвать мошенничеством. С формальных позиций очень трудно оспорить направление пациента, например, к иммунологу".
В результате за раздутые счета клиник приходится платить клиенту. Цены на ДМС неуклонно растут. И, по словам страховщиков, снижения цен не предвидится. "Полисы ДМС дорожают из года в год, — заявил «Деньгам» Михаил Расшивалкин. — Последние три года их цена росла на 10-15% ежегодно". По его словам, клиенты могут рассчитывать лишь на замедление темпов роста цен.
Чтобы избежать конфликтов со сторонними медучреждениями и самостоятельно определять ценовую политику ДМС, страховщики в последнее время все активнее обзаводятся собственными клиниками. Компании «РОСНО», "РЕСО-Гарантия", "Ренессанс-Страхование" уже располагают своими медцентрами. "Ингосстрах" работает над созданием своей клиники.
Казалось бы, тарифы на обслуживание в таких медучреждениях должны быть ниже. Да и лечиться в них комфортнее, так как на этих клиниках не висит бремя обслуживания обязательного контингента: они свободны от районного прикрепления жильцов, в них нет очередей, персонал высококвалифицирован и вежлив. Кроме того, медицинское оборудование страховщики могут позволить себе гораздо более дорогое и современное, чем районные клиники. Но все плюсы ЛУ-страховщика тоже стоят денег. В результате для клиента полисы дешевле не становятся.

В статье приведена таблица «Сколько стоит застраховать здоровье»
ГРИШИНА Т.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »